湖南小贷协会王宇辉：涉农类小额贷款公司风控管理探究

    概况 

近两年，本人有幸与中贷协通过实地走访、发放问卷的形式对全国九省市小贷行业监管部门、协会及部分小额贷款公司开展风控管理方面的调研工作。通过调研部分省市及小贷公司发展情况及抽样分析，同时以央行所公布的全国小额贷款公司人员数量平均为12人、调研公司人员数量维持在30人左右的风控管理模式为分析维度，对调研地区服务涉农类的小额贷款公司进行风控管理研究，以达到见微知著的效果。

在调研的过程中，部分地区涉农类小贷公司呈现如下状况（如下图）：

注：部分调研省份数据未经许可没有公开

此次以调研样本为基调，从小额贷款公司自身的发展角度来分析，发现涉农类小贷公司12人以下占比62%，12人-30人的小额贷款公司占比31%，30人以上的小贷公司占比约为7%。总体来看，员工人数在12人以下涉农类的小额贷款公司数量居多，其次为12-30人的小贷公司。

目前存活下来的涉农类小额贷款公司基本能够按照国家政策引导及监管部门要求利用自身小额分散、灵活快捷的方式、科学的风控管理方法服务中小微企业、三农等各类金融机构难以服务到的金融末梢客户群体。

十年试点，对于一个新生行业来说是相对短暂的。在这十多年的试点过程中，小额贷款公司经历了迅速发展期、快速回落期和稳健发展期三个阶段，小贷公司从最高峰的11000多家逐步回落到了目前的7680家左右。

在此过程中，有的小贷公司因自身对形势的把握不够，不良持续高位，公司停滞不前或退出了市场；有的小贷公司审时度势，转型升级，逐步找到了一条适合自身可持续发展的出路；还有的小贷公司始终不忘初心，能够按照政策要求，专注三农信贷，在这条与金融机构错位经营的道路上越走越稳。

通过此次的风险管理调研，也清楚的反映出小额贷款公司经营不善、关门歇业情况主要还是自身风险管理存在着一些问题，具体说来有以下几个方面：首先，小贷公司丢失初心，在错误的道路上越走越远。小贷公司的成立，就是为了通过小额分散的方式解决三农、中小微企业和个体工商户的融资需求。而部分小贷公司成立伊始便偏离了初心，放大额贷款、做过桥，与各大金融机构拼实力，抢市场，结果最终落得钱才两空。其次，公司内控制度不健全或形同虚设。股东作为公司的出资方，为了追求利润最大化，凭借自己多年来管理实体企业的经验，违背金融市场原则，藐视公司内控风险制度，干预管理层决策，仅凭一个电话便私自将公司的资金随意放给熟人或企业，这种情况在经济上行的时候不容易爆发风险，但是在经济下行期风险便会集中爆发，最终拖垮小贷公司；复次，公司缺乏正确认知小贷行业的高管及专业团队。很多小贷公司在成立之初，都会不惜高薪聘请具有从业多年经验的各大金融机构信贷负责人前来小贷公司任职高管，本想通过专业的金融管理团队达到公司稳健经营的目的。但是在实际工作中，由于有些聘职高管已形成放大额贷款的思维习惯，同时将银行业的放款金额、放贷模式、服务对象等完全复制后全部运用到小贷公司，最终导致小贷公司损失惨重；再次，公司全员不学习、不上进、不了解方针政策，不分析形势，一味靠经验发放贷款也将小贷公司逐渐推向了绝路。经调研分析，有很多的小贷公司不了解监管要求，不分析国家政策，只是凭经验、靠感觉、重抵押来发放贷款，最终因发放的贷款对象属于国家命令限制融资行业或高危行业而最终致使企业无力偿还贷款，逼着公司走上漫长的诉讼、判决、执行的道路；最后，小贷公司股东之间存在“只能同享福，不能共患难”现象。经营小贷，实际就是经营风险。2014年前的小贷公司由于经济处于上行期，市场资金充裕，小贷公司放出的贷款基本不用催都会按时还款，小贷公司属于“躺着赚钱”时期，股东之间其乐融融，一团和气。2014年之后，随着国家银根紧缩，经济下行，小贷公司开始出现大面积的违约，不良率持续攀升，股东间开始变得相互不信任，彼此指责、有的甚至反目成仇，股东抽逃注册资本金的事情时有发生，因股东关系不和导致小贷公司错过了最佳的催收期和公司转型期，高管及经营团队逐渐离去，从此公司一蹶不振。

经过了这一轮的洗牌，行业开始逐步呈现两级分化，经营差的公司逐步被市场淘汰，风险管理到位的涉农类小贷公司开始逐步呈现出健康发展的态势。

探究分析，这些经营状况较好的小贷公司如：陕西蓝田鑫朝小贷公司、江西大余润通小贷公司等虽因职员数量不同、地域不同、管理架构不同及产品不同，但在风险管理方面都存在着一些共性：一是战略定位清晰，用专业化的服务去占领属于自己的市场；二是治理结构及规章制度完整，为公司的日常工作保驾护航；三是风险控制前置，牢固树立经营小贷就是经营风险的大局意识；四是用“稳、准、快、狠”四字诀不留余力的加大贷后逾期催收力度。当然，有些小贷公司如湖南中和农信小贷公司、江苏句容华源小贷、江苏仪征嘉禾小贷公司、宁夏宝源小贷、山东庆云汇海小贷、江西抚州东方富通小贷、山西平遥日升隆和江苏扬州泰和小贷等除了具有以上这些共性外，还因公司所在地域、架构、理念、产品、客户群体环境、从业人数不同等存在着一些特有的风控模式。为了能够更好地探究这些特有的风控模式，我们在此仍将以公司人数不同来分别研究在不同大市场环境下、在自身所属的小环境不同的情况下各公司所采用的特有的一些风险管理方式。

2020-07 

PART 01

12人以下的涉农类小贷公司因人数少，公司更加注重全员、全流程风控理念的培养、企业文化的建设及采用业务代理人的方式达到风险管理的目的

目前正常经营的12人以下的涉农小贷公司数量方面占比较大，深入分析后可以看出为了正常开展业务，这些公司除了具有普通类小贷公司共有的风控管理模式外，基本都能够认清当地的市场环境，找准市场位置，充分发挥自身优势，建立起适合公司发展的风险管理模式。

句容市华源农村小额贷款有限公司（简称句容华源小贷公司）位于江苏省句容市。句容市是江苏省镇江市代管县级市，是中国百强县(市)。2017年全年实现地区生产总值530亿元，完成一般公共预算收入44亿元，社会消费品零售总额157.6亿元，工业应税销售收入395.2亿元；城乡居民人均可支配收入分别达到44031元、20480元，一般公共预算收入增幅、税占比均列全省前列，全国百强县市排名第55位，位列投资潜力百强县市第51位、新型城镇化质量百强县市第44位。句容市委、市政府对地区金融生态工作高度重视，2018年6月底全市金融机构不良率仅为0.56%，远低于镇江市2.77%水平，良好的金融生态环境为公司提供了平稳发展的基础。句容华源小贷公司成立于2011年8月，目前注册资本为1.5亿元，从业人员7人，是一家公司纯民营小额贷款公司。因公司人数较少，公司严格按照“五个坚持”的方法建立并执行贷前、贷中、贷后的全流程风控体系。五个坚持即坚持遵循“职责明确、跟踪及时、管理到位”的原则，牢固树立对信贷风险早发现、早决策、早行动的管理理念；坚持贷前、贷中、贷后信贷经营和风险控制两部门的平行作业；坚持每一笔信贷业务客户经理、风险管控、经营决策各岗位在现场调查中不缺一个岗位；坚持贷款申报调查分析、风险控制评价、决策审批在贷款申请、支用和发放中不漏一个环节；坚持贷后管理和预警跟踪例会制度，全面落实按季进行贷款五级分类和预警跟踪客户风险滚动排查，及时反馈跟踪信息，有效防范和化解各类信贷风险。公司成立以来从未发生过操作和道德风险事故。

仪征市嘉禾小额贷款有限公司（简称仪征嘉禾）坐落于江苏省仪征市。仪征市是江苏省辖县级市，由扬州市代管。仪征产业经济较为发达，先后荣获中国中小城市综合实力百强县市、中国中小城市新型城镇化质量百强市、中国中小城市创新创业百强市、中国名茶之乡等称号。2017年仪征市常住人口56.78万，地区生产总值628.36亿元，人均生产总值110871元。仪征嘉禾小贷公司成立于2011年8月，实收注册资本金1.468亿元，从业人员11人，是一家纯民营的小贷公司。嘉禾小贷公司位于的企业文化建设也是风险管理的一大特色，健康的企业文化是推动公司风控管理的法宝。企业文化的重要性是企业的核心竞争力所在，是公司风控管理最重要的内容。嘉禾的企业文化是：廉洁、敬业、高效、创新、团结、健康。公司这一文化使嘉禾小贷拥有了一支全员共同参与，共同维护公司形象的高素质专业团队，它是嘉禾小贷近年来稳定、可持续发展的力量源泉。

宁夏宝源小贷公司地处素有“塞上江南”之称的宁夏回族自治区吴忠市利通区。黄河穿城而过，土地肥沃，民风淳朴，得天独厚的自然条件，极其适合农业及种养殖业的发展。吴忠市利通区拥有人口38.1万，土地面积1384平方千米，下设12个乡镇（8镇、4乡），104个自然村，3个农场，17个城镇社区。特色及支柱产业为奶牛、肉牛、肉羊养殖业、小弓棚西瓜、葡萄产业、设施农业等，近几年因奶牛养殖业的迅猛发展，享有“塞上乳都”的美誉。2014年，该地区生产总值403.90亿元；2015年，人均生产总值29853元；2016年该地区人口142.28万。宁夏宝源小贷成立于2007年10月，公司注册资本金3000万元。公司现有员工11人。自成立以来，以支持地方经济发展为己任，发展重心定位于“三农”领域，秉承“小额”、“分散”经营理念，提供高效、便捷、灵活的贷款产品以及深入、细致、贴心的服务深受当地老百姓的欢迎。“宝源小贷”成立10年来，农贷业务不良率严控在1%以内。宁夏宝源小贷公司基本依靠“人缘、地缘和血缘”的风控管理模式来开展贷款业务，该公司的风控管理采用代理人模式，宝源小贷公司在所服务的村镇找寻威信高、诚信好、震慑力强的人为“宝源小贷”的代理人，代理人基本也是周边村名的致富带头人。代理人可以利用实力及自身的身份影响村民的行为，从而达到风险防控的目的。

2020-07 

PART 02

12人-30人涉农类小贷公司岗位结构更加合理、科学，人数方面基本可以达到一人一岗，同时开始运用集团风控理念及部分互联网科技手段来实现风险管理，促进公司健康发展。 

从调研的结果来看，该区间内的小贷公司是涉农类公司的中流砥柱，因为公司体量中等，服务深度适中，同时公司开始与时俱进更多的运用现代管理方式控制风险，在深入服务三农方面将会面临更多的机遇。

庆云县汇海小额贷款有限公司（简称庆云汇海小贷）位于山东省德州市庆云县。庆云县面积502平方千米，人口31万。汇海小贷公司于2013年1月30日注册成立，注册资金5000万元，是一家纯民营的小贷公司。公司坚持“小额、分散”的经营理念，采取与银行错位经营的方法开展业务，主要服务对象是从银行贷款困难的普通农户和小微企业。公司自成立，制定了科学、严谨的贷款流程，建立较为成熟的小额信贷经营管理方法，截至2018年6月末，公司总贷款额97520.63万元，其中三农贷款占62.52%，平均每笔贷款28.24万元，不良贷款率始终控制在1%以下。庆云汇海小贷的风险管理特点是运用科技手段实现风控线上管理，公司建立健全了规范化的运营管理规章制度、有效的绩效考核和职级晋升机制，配置了现代化的硬件设施，并使用“百融金服大数据”等互联网先进科技，配合公司的前中后台审核流程，提升小贷业务的风险防控。

抚州高新区东方富通小额贷款有限责任公司（简称东方富通小贷）位于抚州市。抚州市是江西省地级市，位于江西省东部。总面积18816.92平方千米。抚州市下辖2个区、9个县，总面积18817平方千米，2016年总人口400万。东方富通小贷成立于2010年12月，注册资本金1.5亿元，是一家纯民营的小贷公司，目前在职人数18人。东方富通小贷始终秉承“诚信、普惠、责任、共赢”的经营理念，始终坚持以“三农”“小微”企业为主。截至2017年底，贷款余额2.1亿元,累计发放贷款46.7亿元，其中“三农”贷款占比68.01%。东方富通小贷从农户实际情况出发，面对农村、农民贷款难问题，累计帮助解决了1671户农民的金融需求，帮助当地农民由个体户逐步发展成为产业大户，助力乡镇农业经济发展。东方富通小贷公司的日常信贷工作与普通小贷公司完全相同，但是在风控管理方面，东方富通小贷公司基本依托抚州市小微信贷联盟集团集中审批。抚州市小微信贷联盟集团是东方富通小贷与临川区东方中信小贷公司、南城汇融小贷公司组建成抚州市小微金融联盟。小微金融联盟在总裁领导下，采取集团化统一管理模式。同时专门聘请了具有多年金融行业从业经验的人员进行业务管理，并由三家小贷公司总经理和部分高管共5名成员组成贷款审查委员会，集团规定三家小贷公司凡100万元以上贷款必须经集团贷款审查委员会通过。

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PART 03

31人以上的小贷公司基本健全了全流程的现代化管理制度并依托各种小微信贷技术及科技手段实现风控管理，有的甚至因公司管理科学，风控有效，已经登陆资本市场。 

从调研的结果来看，该区间内的小贷公司占比较少，但是公司基本属于涉农类小贷公司中的巨头。这些公司高瞻远瞩，目标清晰，为当地涉农信贷市场的健康发展起到了强有力的助推作用。

湖南中和农信小额贷款有限责任公司（以下简称“湖南中和农信小贷”）成立于2017年12月，注册资本1亿元，由中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”）全资设立，在湖南省内发放小额贷款，业务主要服务于省内农村贫困地区县域内的中低收入群体，属于专业化、特色化小额贷款公司。截止2019年12月末，公司有员工402人，业务覆盖全省18个县，其中国家、省级贫困县13个、非贫县5个，贷款余额3.707亿元，不良率为1.25%。平均单笔贷款额度为5.86万元，现有效客户为8187户（其中农户6132户、非农户2055户，农户占比为75%），向建档立卡贫困户放款843笔、3992万元，累计发放贷款笔数14948笔，8.88亿元。公司始终秉承方便快捷的服务理念，依托总公司的风险体系，公司建立一整套风险防范和控制机制，确保信贷质量有保障，风控措施具体为：1、在各县设立营业网点，建立本土化业务及管理团队，长沙作为管理总部；2、产品设计上采取小额分散原则；3、建立自己的信贷追踪系统和严格的信贷调查、审核、审批机制；4、建立大数据风控模型；5、采取无现金交易；6、接入人民银行征信系统。

扬州市广陵区泰和农村小额贷款股份有限公司（简称扬州泰和小贷）位于扬州市。扬州，江苏省地级市，位于江苏省中部，面积6634平方公里，常住人口450.82万。扬州泰和小贷公司成立于2008年11月，注册资本6亿元人民币，在职人数32人，是扬州市成立的第一家小贷公司。公司在经营效益和风险管控方面均保持优良的水平。泰和小贷成立九年来，切实有力地支持了“三农”和“小微企业”的发展。泰和小贷于2017年5月8日成功在香港联交所创业板上市，股票代码为8252.HK，成为江苏省首家、国内第三家成功在港股上市的小贷公司。公司专注于扬州市的小额贷款业务，主要产品有农贷和小微贷两类。银行在小额贷款方面存在“不愿”和“不能”，“不愿”是指银行更希望服务大中型企业、国有企业及政府平台，风险更为可控、收益稳定；“不能”是指银行主要依靠财务报表为主的风控体系，而多数小微企业财务并不健全，导致银行无法评价。泰和小贷通过学习IPC和沛丰的小微贷技术，掌握了通过小微企业现场经营情况为其编制报表并进行评估的技术，从而可以开展该业务。

山西省平遥县日升隆小额贷款有限公司（简称日升隆小贷）位于平遥县，平遥县位于山西省中部。“汇通天下”的日升昌票号被誉为“中国现代银行的鼻祖”。山西平遥现有居住人口53万人，其中42万人是农民，人均土地占有率很低，平遥之短在于自然资源，人均土地占有率低，自然资源匮乏，经济环境分布也不均衡，无法养活这么多人，因此外出打工做小生意的人很多，在平遥本地做小买卖，个体工商户也很多，这些为小贷公司发展提供了独特的环境。日升隆小贷公司成立于2005年12月26日，全国第一家实现商业运营的小额贷款公司，现注册资本金12110万元。公司现有股东9人，员工36人，其中大专学历及以上占比80%，硕士学位及以上6人。自创立以来，公司始终坚持“三农为主、支持小微；压大放小、风险分散；便捷高效、合规经营”的办司宗旨。作为普惠金融企业，公司以支持“三农”为主，扶持小微企业，主要服务有资金需求但在正规银行无法获得贷款的社会零散客户和项目，包括：城乡居民、个体工商户、养殖种植户、运输户、疾病周转需求和新农村建设项目等。2017年，公司户均贷款15.7万元，足以显示公司的贷款是面向大众的小额贷款，受益的是普通大众，真正实现的是“普惠金融”。公司自2008年以来开始引入德国IPC信贷流程风控管理技术，公司根据自身的实际情况开发符合自身特点的业务流程和技术手段，翻译运用了微型银行金融家先进IT系统，并根据工作需求共同研发了风险管理系统，财务报告系统等管理系统，运营科技手段服务三农，填补了行业管理上的空白。

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结语

“广袤农村，大有作为”。我国是一个农业大国，小贷公司成立的初衷就是为了解决三农融资难、融资贵的问题。十多年的小贷试点，让很多的小贷公司在经营过程中忘记了最初的使命，迷失在了茫茫的信贷市场里。也有很多的小贷公司始终不忘初心、砥砺前行，在服务三农融资方面闯出了属于自己的一片天。

今天在此分析涉农类小贷公司的风控管理模式最主要有两个目的：一是希望这些涉农类的小贷公司始终不忘初心，不断完善管理，继续在服务地方三农融资方面做稳做强；二是希望能够给迷茫中找寻出路的小贷公司指明方向，让这些小贷公司通过比对、分析同时结合自身周边环境情况加强风控管理，修炼内功，最终走上服务三农的这条正确道路上来。来源：湖南省小额贷款公司协会