安徽省民间借贷乱象调查（上）

      明知山有虎，只能向虎山行（主）

　　核心提示：民间借贷的利率为银行同期利率的数十倍甚至更好，但本报记者调查发现，依然有四成民企使用过民间借贷。银行贷款是肉，而民间借贷是粥，肉没几个人能吃到，用比肉贵的价买粥喝，实属无奈。

　　“你见与不见，我就在那里，无声无息不悲不喜……”，曾有人用《班扎古鲁白玛的沉默》的诗歌内容形容民间借贷的境，被认为非常贴切。就民间借贷本身来说，尽管处于灰色地带，但民间借贷从未远离人们的视线....。。

　　调查：四成民企曾使用过民间借贷

　　“现在从银行贷款比较不容易。银行要看你的经营状况，又要给你评级，所有手续都很繁杂，而且还比较费时。因此，一般情况下，出现资金短缺的时，我们会找一些贷款公司，或是找一切企业进行贷款。”张润家向记者坦言：“虽然要付出一笔不小的费用，但方便及时。”

　　张润家是合肥一家从事建筑装饰工程的老板。

　　据其介绍，从业以来，每每遇到资金短缺，他第一个想到的就是民间借贷。“短缺的资金少时，我基本上选择典当行来处理。拿上房产证或是抵上几辆车，就可以轻松拿到款项。但是，要是遇到大的资金，典当行明显就不够了，最直接的还是找贷款公司。”

　　“因为我们做工程的，最大的要求就是资金。很多工程基本上都是要求先行垫资的，小工程还可以垫下去，大的工程动辄上千万，要是全部自己垫进去，别的工程基本上就别干了。这时候，就需要外部资金的注入才能运行下去。这种时候找银行贷款，那是很不明智的，其他的不说，时机铁定会被耽误。”张润家告诉记者：“一般情况下，我们就是找贷款公司。现在，和我们保持良好合作关系的就有好几家贷款公司。像我们这样的民营企业，基本上都离不开贷款，并且大部分都是民间借贷，保守估计，至少有四成以上民企有过民间借贷。”

　　据了解，由上海市工商业联合会等主办的稻盛和夫经营哲学上海讲坛中公布的一项调查显示，42.7%的受访企业表示使用过民间借贷，51.3%的企业有过将可周转资金放贷作为再投资的行为。调查显示，40.3%的受访企业认为应将民间借贷纳入监管体制，33.3%的企业认为在纳入监管体制之后，民间借贷可以有效帮助缓解中小企业融资难的问题。

　　现状：多数中小企业贷款艰难

　　记者采访中得知，目前商业银行贷款指导利率水平在年利率7%左右。其中，工商银行(601398,股吧)的短期贷款利率最高位6%，中长期最高为6.55%。而民间借贷利率则为银行同期利率的数十倍甚至更高。

　　如此之高的利息之下，为何还有那么多企业和个人愿意贷款？合肥一位从事包装业的老板程伟在接受采访时表示：“做生意的没有傻子，谁不想拿低利息，关键是你拿不到。现在从银行贷款，手续多不说，即使是完成手续后，你还不一定能够贷到款。中小企业贷款实在太难了。”

　　从银行贷款到底有多难？记者采访了一位银行业的资深人士。

　　“要贷款可以到银行的柜台前咨询，只要符合规定的基本上可以贷款。”工商银行安徽省分行的资深人士张震告诉记者：“目前银行对于贷款，管的还是比较严格的。并不是银行想管紧，而是根据政策规定不得不这样做。”

　　“为何有些企业符合柜台上的贷款规定而贷不到款？”对于这样的问题，张震表示：“有些规定是内部的规定。比如有些企业要贷款的话，要先查一下企业的信用评级。银行每年都要对企业进行评级，查一下企业上年的经营状况，负债状况和资产状况。一般评上A级的，基本上可以贷款。有的企业贷款，则需要两A级企业作为担保，才可能放贷。”

      混乱：10万元贷款最高可收1万月息

　　记者采访中发现，目前民间借贷由于缺乏规范管理，存在良莠不齐的混乱状况。各家贷款公司以及放款单位的利率差异非常大。从月利不到1分直至月利高达5分、1角都存在。

　　采访中，记者在网上与“企联小额贷款股份有限公司” 的客服人员联系，声称自己是想从该公司贷款。在得到记者想贷的具体数额为人民币60万元以后，客服人员给出了月利息4800元的利率标准。按照标准计算，该笔贷款的月利息为0.8%，这还并不包含办理贷款手续的手续费。

　　在采访过程中，记者调出曾收到过的一条“贷款信息”短信，按照上面的号码拨通了电话。电话中，对方声称可以提供贷款。“手续费加上利率，大概在2.2分左右，你要是愿意的话，可以和我联系，贷款手续很快就可以办好。不过你要提供担保，我们才可以放款。贷款要提供的所有手续，在见面办理的时候，我们会告诉你的。”

　　“我们的贷款不需要任何抵押手续，你只要提供自己的身份证和户口本，再找个担保人就行了。保证快捷。”在省城街头一块“牛皮癣”上，记者找到了一家“专业贷款公司”的号码，拨过去后，对方表示：“我们采取的是先收利息的方法，办好贷款手续后，我们先从本金中扣除利息。一般是10万块钱，先扣掉1万元作为利息，剩下的，如果没有及时还款的话，会将本金和利息放在一起计算，这个是月息。”

　　放贷者：放贷之前要先进行考察

　　记者采访中发现，民间借贷在带来高额利润的同时，高风险也同样存在。

　　“这个市场要是不仅仅是头脑，要是还是实力和胆量。因为存在大风险，所以才收取高利息，不排除放款人血本无归的可能。”在省城合肥专业从事“放贷”的张明华(化名)向记者坦言：“要是大家都愿意做、都敢做的话哪有那么高的利息。”

　　“来借钱的人多了，风险也跟来了。进来的时候是2分，放进去有可能是1角甚至更多，利润肯定是客观的。但也不全部是高利贷。有些熟人或者亲戚来借款，也只能在成本的基础上稍微加一点，这样基本上赚不了多少。”张明华表示：“熟人也有不保险的，去年就烂了一笔账，还不能去逼。那是我老舅的姐夫借了3万块，他现在根本就没有钱还。”

　　“做我们这行的，第一个心理准备就是‘跑单’，因此，在放款之前吗，也要考虑到对方的实力如何。”张明华告诉记者：“你要了解对方用这个钱用在什么地方，能否还得起，借的资金量大的还需要抵押、担保。要是做稍长期的放贷，还要适时监控对方投资经营的整个过程。因为一旦出现‘跑单’的情况是非常麻烦的。到法院告肯定告不赢，因为利息绝对超过保护范围，只有用自己的方式追债了，但那也是费时费力费神的。”

　　困扰：民间借贷案件数量激增

　　记者从法院系统获悉，民间借贷纠纷的案件数量正在不断激增之中。

　　拿芜湖市鸠江区法院为例，2009到2012年3月份，该院共受理民间借贷案件460件，审结403件，其中判决282件，占比70%，以调撤结案115件，占比28.5%，其他6件，占比1.5%。三年来，鸠江法院审理此类案件数量表现为年递增(其中2011年审结183件，2010年审结117件，2009年审结68件)，2011年审结数与2009年审结数相比增长近三倍。

　　据省高院资深民商事审判人员介绍，现实中，很大一部分案件的当事人在借款之前就已经明知自己没有履约能力，但由于现实需要和投机及赌徒心理支配，又大量借贷。审理中发现部分出借人贪图暴利，不顾后果地放贷，根本没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险。特别是周围个别人通过放贷过着游手好闲的寄生生活的“示范”作用，更刺激他们的冲动，暴利迷住他们的眼睛，最后导致本息都难以得到受偿的结局。

安徽省民间借贷乱象调查（下）

　　一念间，钱如潮水；一念灭，家破人亡

　　核心提示：在民间借贷这条道上，借贷人和放贷人同样都是走在刀尖上，都随时可能家破人亡。

　　家住巢湖市的杨俊文（化名）在今年4月份的一天，家中突然闯进一群不速之客。这群人各个凶悍异常，并且有意无意间露出身上所带的“家伙”。直到这些人拿出随身携带的一份担保书时，王俊文才恍然大悟，原来都是自己一时冲动为赌友担保所惹下的大祸......

　　随意担保成了“替罪”羔羊

　　2012年4月中旬的一天晚上，家住巢湖市的杨俊文刚刚从外地出差回来，刚一进家门还未来得及换鞋，就被一群突然闯入的不速之客堵在客厅中。

　　直到这些人拿出随身携带的一份担保书时，王俊文才恍然大悟，原来都是自己一时冲动为赌友担保所惹下的大祸。

　　身为采购员的杨俊文平时喜欢来点“小刺激”，出差时，经常和朋友出入一些赌场“小赌怡情”。4月初的时候，他和朋友一起出差到合肥，在一个小赌场内赌了几把。他没有输钱，但随去的朋友输得厉害，几万元现金输完不说，还在赌场借下了5万元的“爪子钱”。

　　“当时朋友拿到手的只有4万5，5千块直接被当利息扣掉了。借钱时，放爪子钱的要求担保，经不住朋友哀求，我就替他担保了。当时对方只是让我拿 出身份证复印了一下，在背面写下了担保书。后来，朋友把借来的钱又输了，我们就都回去了。谁知道他们竟找上了我。”杨俊文告诉记者：“当时我想报警，可又不敢报，一怕报复，二来，担保书又是我自己写的。最终，我们家连夜找朋友和亲戚帮忙，凑了13万给对方才了事。因为对方说时间有10天，每天的利息是 5000块，利滚利的算，至少要13万。给完钱后，我给那个朋友打电话要钱，谁知道电话已停机，到他家去也找不到人了，难怪那帮人会找到我家。”

　　1人借款变成2人同时还钱

　　记者采访中了解到，由于民间借贷的放款人和借款人素质参差不齐，在追款过程中，暴力事件频频上演。而索要的欠款数额也没有一定的“谱”。

　　“有一次，我们放贷的一个家伙跑路了，找了好长时间没有找到，我们就找到了当时给他做担保的那个人。”在合肥从事专业放贷的张明华（化名）向记者介绍了自己的一次追款经历。

　　“那个借款的人是在炒股票，从我这借了10万块钱，月息2毛，每个月的利息和本金裹在一块算。约定的是3个月还款，但3个月后找不到这个人了。 虽然也派人盯住在，但就是找不到人了。没办法，我们把为他提供担保的那个人找到了，让他还，他不还，只好打。关在宾馆里，打了2天，才把钱全部要回来。” 张明华坦言：“这样做是违法的，但不管怎样，我们的钱要收回来，谁让他作担保的。而且，我们也警告对方不许报警，对方一般也不敢报警。”

　　“就在我们把钱收回来后大概在2个月左右，借款的人被我们找到了。虽然他的朋友已经帮助还上了，可借款人打的条子还在我们手上。这样的人不给他一点教训是不行的。”张明华表示：“虽然是黑了点，但也要做。我们把人抓来以后，同样的打一顿，关起来，让还钱。最终，钱还是要了回来。这样，等于要了双 份的钱。所以，说句实在话，一般遇到借高利贷的，不管关系怎样，最好不要为他们提供担保。”

　  15万元借贷导致家破人亡

　　记者通过查阅法院的相关案件卷宗发现，在民间借贷中，很大一部分案件的当事人在无法还清欠款的情况下，不得不铤而走险或是走上极端。

　　在六安的一起案件的卷宗中，记者看到，一名借贷者因为还不起贷款而最终导致家破人亡。这名借款者叫李宏飞（化名）。因为做建材生意无法周转资 金，便在一次进货前找到当地专门放贷的“高利贷”借款。当时借的是15万元，约定每天的利息为3%，半个月左右还款。谁知，就在进货后的第三天，李宏飞所进的钢材价格猛跌下来。一时间，李宏飞无法决定是否将钢材供给建筑单位。在接下来的时间内，钢材价格一直上不去。而所借的款子本息相加已经一路飙升。在一 年之后，由于外面所欠的货款无法要到，而高利贷又不断逼债。无奈之下，面对已经无法想象的巨额债务，李宏飞用一瓶农药解决了自己的烦恼。

　　人虽然不在了，但高利贷仍不断上门逼债。因为打有欠条，李宏飞的家人感觉报警大概讲不通，无奈之下，只得向法院提起了诉讼，要求法院判决高利贷违法。

　　频繁遇到“飞鸽”放贷者血本无归

　　在省城合肥长江西路国购广场前的人行天桥上，有一名经常到此摆地摊的卖杂货的男子。他的名字叫许永辉（化名），目前租住在南七附近的一处城中村 里。每天只要天一擦黑，许永辉便骑上自行车，带上一只大的编织袋，开始四处游荡。一旦遇到一个合适地点，在仔细观察没有城管人员后，便迅速摆开地摊。

　　今年35岁的许永辉是土生土长的合肥市。在1年多以前，他还是一家规模不算太小的个体超市老板，过着有房有车的小资生活。说起自己的现状，许永辉坦言：“都是自己作的（方言），放着好好的日子不过，要去干什么放贷。”

　　据许永辉介绍，1年多前，他的银行存款已接近7位数，有着自己的超市，日子过得很滋润。后来在一位朋友的怂恿下，他开始尝试放贷。“一开始的时候，是赚了不少钱，赚钱速度简直太快了，做生意根本无法比。开始的时候是小额的放，后来心大了，胆子也大了，放贷款也越来越大。”

　　“第一次放贷被跑单是在去年的5月份左右，当时放了有30多万，结果借款人彻底消失了，用尽了办法也没有找到，只好自认倒霉。后来，接二连三地被套，一度都不想干了。直到最后一次，在朋友的介绍下，我借了一笔钱，再加上自己所有的款子都放到了合肥一家很有名气的企业。按照当时的计算，这一单的生 意，可以把以前所有的损失补回来。谁知道，这个企业一夜之间就不行了。”

　　“为了还上那笔钱，我不得不把超市和房子全部卖了，就这样，还欠下一笔债务。现在想做生意，没有任何本钱。只好先摆摆小摊。”

　　民间借贷承待规范化阳光化

　　对于民间借贷所存在的种种现状，法律界人士指出，民间借贷事关群众的合法权益，事关国家金融秩序，事关社会和谐稳定。民间借贷是正规金融有益和必要的补充，但是，由于民间借贷游离于正规金融之外，存在着 交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题，这就需要通过修订与完善相应的法律法规予以引导和规范。

　　对经济案件有着深入研究的安徽皖衡律师事务所主任曹采峰认为，鉴于目前民间借贷纠纷普遍存在且有逐渐扩大趋势，国家或相关部门要尽快制定民间借 贷法规或民间借贷管理办法，以规范、保护正常的民间借贷行为，引导民间借贷走上正常的运行轨道。在保障银行资金安全的前提下，金融部门要对符合贷款条件的中小企业或居民简化贷款手续，提供简便、快捷的信贷服务。同时改善投资环境，鼓励引导中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资金。   

      本文来源新民网