近年来，农户贷款需求越来越多地得到了满足，但农信社农户贷款风险也同时显现。据对江西省某市农信社的调查，至去年12月末，该市农信社农户不良贷款余额比年初增加26690万元，占比上升2.8个百分点。

    调查表明，农户贷款风险主要表现在以下四个方面：

    思想认识风险。农民普遍自身素质不高，受强烈致富愿望的推动，部分农户急于利用贷款投资，但由于缺乏对市场信息和投资风险的认识，从而易引发贷款风险。少数地方党政干部和村、社干部把农户贷款特别是小额农户信用贷款理解为国家救济农民的措施，造成贷款风险。部分农信社人员认为拓展小额农户信用贷款是政策要求，也容易引发贷款风险。

    管理操作风险。一是调查评估定级不准确。农信社外勤人员少，每个社最多两名外勤人员，人均服务农户数超过2000户。目前，上级采取硬性指标考核，农信社对众多农户的还款能力、信用程度和项目投资风险做出十分准确的评价难度很大。通常的作法是依靠政府力量，通过村、社干部介绍情况来调查摸底，根据以往的经验来推算农户的贷款额度。这样必然要受到主客观因素的影响，真实性和准确性难以把握，从而容易导致贷款风险。二是担而不保的风险。农户联保大多数情况是在需要贷款时，几户临时成立一个“联户联保小组”，小组成员在同一时间或相近几天内，分别以联户担保的方式向农信社取得贷款，但实际操作中存在其中一户出现无偿还能力后，另几户则故意拖欠贷款，结果造成担而不保的贷款风险。

    信用环境风险。受社会信用大环境的影响，部分农户信用观念淡薄，千方百计逃废贷款债务。有的农民认为到农信社贷款要搭人情关系，一旦贷款到手，宁可逾期加息也不愿意到期归还。如果对这一部分农户的贷款催收措施软弱，就会助长信用环境的恶化，加大贷款风险。

    自然灾害风险。农户贷款主要用于种植、养殖业投入，而种养业又是弱质产业，一旦有自然灾害的发生，就会造成逾期还贷风险。

    为此，笔者建议从以下方面着手进行防范：

    营造农村信用环境，引导农民牢固树立“诚信为本”思想。农信社员工也要把推行农户信用贷款、保证担保贷款作为农信社生存和发展的重要工作来认识。农信社对贷款品种的推广，必须以市场为导向，因地制宜，因社施策，推广农户贷款工作。

    在贷款调查评估定级方面，应选择德高望重的村民代表参加定级评估，将评估定级标准、评估定级结果张榜公布，并设立意见箱、举报电话，接受群众监督。同时，要按规定时间对小额农户贷款进行重新评估定级，保证评估定级的真实性。以防止贷款调查评价不实。同时，在贷款发放过程中还要根据农户的生产、生活发展计划和农信社认真调查评估的结果来确定金额、期限，要将贷款直接发放到农户手中，并监督其按用途使用。杜绝只求数量，不求质量，贷后不管的现象。

    落实责任，强化贷后管理。一是在充分调动内外勤人员工作积极性的基础上，推行农村“客户经理制”，将综合素质较高的村、社干部和村民代表聘为农信社客户经理，采取包放、包收的原则，并根据业务量进行考核后计算报酬。二是农信社要按效益原则，讲求成本核算，在保证农户能正常取得贷款的基础上，把信贷资金向较大规模的农业业主或更大规模的生产经营者投放，缓解农信社人少事多的矛盾。

    加大政策支持力度。国家应从不同角度在政策上给予倾斜，让农信社在较为宽松的环境中得以休养生息和健康发展。一是补偿农民的政策。农业生产对自然条件的依赖性强，对自然灾害的抵御能力又较弱。因此，国家除对农业基础设施加大投入外，还应对农户贷款利息给予财政贴息，以有效扶植这些弱势群体发展生产。二是补偿信用社的政策。农信社担负着从资金上支持农户发展经济的重任，而农信社本身的经营成本要高于同行业，故国家应在免交营业税和所得税上给予政策支持，以刺激发放主体加大对农户的贷款投放。三是建立农户贷款保险机制。生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农信社承担。因此，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。  本文源自金融时报