“不做批发业务的现在没饭吃，不做零售业务的将来没饭吃。”中国银行业零售业务比重越来越大，而作为最主要的零售个人贷款，增长尤为迅速。

    信贷紧缩PK市场需求

    2011年，央行连续三次加息，连续六次上提存款准备金率，银根紧缩。

    宁波银行北京分行副行长侯畅向记者表示，“今年的信贷总量比去年要大。但市场需求还是比较大，加上监管对信贷节奏的控制，尤其是下半年，市场还是显得比较紧张。”

    一般来讲，个人贷款包括房贷、消费贷、个人经营性贷、信用卡贷等。信用卡贷用于平时生活支付、消费，借助信用卡融资成本则比较高。

    经营性贷款比较有针对性，主要是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。

    浦发银行个金部市场总经理杨志敏表示，“经营性贷款的用途管控比较严格，资金只能按照申请的用途用作个人经营项目，贷款不会直接给到个人，划账到专项账户或者上下游的账户，银行都有自己的监督系统，一般半个月会监测一次，不可用于购买房产、股票等投资。”

    虽然银行向零售业务倾斜的战略，已经加大了个人经营性贷款的投入，但是紧缩环境下，市场需求特别强烈。很多不能通过银行严格审批的客户，只能通过典当行、小贷公司、担保公司等民间借贷方式融资。

    里昂证券的民间借贷调研报告显示，温州民间借贷未偿余额达8000亿-10000亿。深圳市金融办则表示，深圳民间借贷余额达4500亿，占深圳信贷总量20%。

     当记者把房贷的问题抛给参加中国零售银行峰会的嘉宾时，他们顿时停下，不是摇头就是叹气。

    不断加息，取消首套房贷利率8折优惠，利率上浮10%-20%等，2011年的房贷市场发生了颠覆性的质变;而各地的限购政策，也让整个房地产行业进入寒冬。

    大小银行个贷冰火两重天

    零售业务投入加大是银行业发展的趋势，但在今年紧缩的环境下，大型国有银行、中型股份制银行个人零售贷款增长较快，而小型城商行受紧缩环境影响调整信贷结构，个人贷款增长放缓。

    截至2011年6月，工行个人贷款增加1775.85亿元，增长10.9%，是公司贷款增长率5.6%的两倍;个人贷款占各项贷款的24.7%。

    工行表示，2011年个人贷款的策略是，落实差别化住房信贷政策，支持个人消费贷款和经营性贷款。

    上半年，兴业银行个人贷款新增 235.64亿元;“兴业通”个人经营贷发放 1.59万笔，余额446.61亿元，新增183.89亿元;零售贷款利息收入61.21亿元，同比增长42.61%。

    大、中型银行个人贷款增长都在10%以上，大大超过公司贷款增长速度。相比而言，小型城商行则受地域和规模的限制，加上紧缩的市场环境，2011年的个人贷款增长放缓。

    “个人贷款的增长放缓主要是经济结构的调整，2009年的4万亿投资需要执行;此外，今年CPI不断上升导致基本的生活成本提高，同时压缩了其他非必须消费的需求。”宁波银行北京分行副行长侯畅向理财周报记者表示。

    截至2011年6月，宁波银行个人贷款总额为278.04亿，较上年末仅增长5.4%，仅为公司贷款增长率14.29%的1/3，个人贷款占总体贷款余额的24.44%。尽管个人贷款占比与大银行相当，但增长率远低于公司贷款，与大银行截然相反。

    房贷萎缩，个贷、消费贷厚积薄发

    长期来看，由于银行业战略调整，个人零售贷款处于快速增长阶段;但短期的政策调整和市场环境变化还是会给个人贷款带来差别化发展。

    12月5日，存款准备金率三年来第一次下调，还是处于20%的高位，释放资金4000亿。但是房贷市场并没有宽松的信号。

    “存款准备金率下调，只能说我们的信贷规模没那么紧张了，但是利率没变的话，个人房贷政策不会有太大的变化。”工商银行工作人员表示，“房贷政策与国家的限购政策、利率等因素都有很大的关系，目前我们在个人房贷的规模和政策上都没有什么变化。”

    业内人士预测，明年房地产限购并不会放松，利率调整目前还没有明显信号，“CPI刚得到缓解，说降息为时过早。”

    相比房贷的萎缩，消费贷、个人经营性贷款则会有较大的发展。

    “现在小微金融的政策支持比较多，而由于个人经营性贷款的性质跟小微贷款类似，监管层有意向把个人经营性贷款纳入小微贷款中，这样个人经营性贷款难也将得到缓解。”宁波银行北京分行副行长侯畅表示。

    兴业银行北京分行零售银行部秦焱则向理财周报记者表示，“消费贷款在北京这种大城市太容易做了，所以客户经理不是特别卖力，相比而言二线城市的客户经理更加卖力，二线城市的消费贷款增长率将会超过一线城市。”    本文源自理财周报