1、贷后检查:
(1)贷后检查主要采取实地检查、电话访谈等方式。
(2)检查的主要内容包括:
①检查客户是否按照合同约定使用贷款、是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用以及以贷还贷、以贷结息、以贷清债等违规问题;
②客户的家庭状况、身体状况、生产经营、财务状况是否正常,生产经营产品的市场变化情况;
③贷款期间,客户是否有违法经营行为、是否有涉及贷款安全的经济纠纷发生,与其他债权人、合伙人的合作关系情况;
④担保人保证能力是否变化;抵(质)押物的完整性和安全性、有效性;抵押物的价值是否受损;抵押权是否受到侵害;质押物的保管是否符合规定。
(3)贷后检查实行不定期检查,每次检查后需填制检查表,发现问题要及时写出报告,提出整改建议,上报公司管理层,以便及时采取措施,保全资产。
2、贷款清收:
(1)借款人应该按照借款合同约定的还款方式、还款计划、还款期限按期偿还贷款本息。
(2)客户经理有义务、有责任及时提醒和督促借款人按约履行还款义务。
(3)偿还贷款本息既可用转账方式,也可使用现金交款方式。
3、逾期催收:
(1)贷款发生逾期,客户经理应及时进行通知催收并登记相关信息;
(2)逾期超过7天后应进行现场催收,对客户经营情况进行调查,查清逾期原因,并采取有效措施解决问题。
4、贷款展期:
(1)在客户借款到期后,因某种特殊原因不能按期清偿贷款本息,但借款人信用状况良好、还款意愿较强、在可预见的未来能够恢复还款能力的,经客户申请,公司同意可以适当延长原贷款期限。
(2)短期贷款的展期期限不能超过原贷款期限。展期后,如果达到新的贷款利率档次,展期部分按新利率档次计息。
5、风险防范:
(1)信贷人员应通过多种渠道,及时掌握借款人的经营情况和偿债能力变化情况,对于还款能力和还款意愿发生不利变化的,应及时采取措施,收回贷款。
(2)日常工作中应密切关注客户以下信息:
①客户个人品质预警信息,如客户有赌博、涉毒、嫖娼等违法或违反社会公德的行为,社会公众对客户的个人品质、行为反应不良等;
②客户资信状况预警信息,如客户在我公司贷款还款记录不正常、在他行发生不良贷款、拖欠上下游贷款、作为被告卷入经济纠纷、挪用贷款资金用作高风险用途、发现客户存在欺诈骗取贷款行为等;
③客户家庭成员出现重大变故,如患重病、发生意外,家庭关系紧张,家庭财产出现重大损失等;
④客户所在的企业管理层、关键技术人员和主要客户变化的信号,如现有合作伙伴不再与其合作,管理层变动、新任管理层能力不足、管理层构成缺乏代表性,关键技术人员变动,工人工资不能正常发放等;
⑤业务运营环境变化的信号,如存货异常变化,主要业务发生变动,主要资金流向发生变化,行业外部发生变化,主要产品线上的供货商或客户流失等;
⑥客户履约能力变化的信号,如客户产品或服务的市场需求下降,客户主要业务的内外部经营环境发生重大变动等;
⑦其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。
6、归档管理:
公司对客户贷款申请资料实行专人管理。本息结清后,资料归入档案室管理。